花呗和借呗都是蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，深受广大用户喜爱。两者都提供分期付款服务，但具体利息如何计算？哪个更划算？本文将进行详细比较。
一、花呗分期利息计算
花呗分期利息按月收取，费率根据分期期数不同而有所差异。具体费率如下：
3期：0.5%
6期：1%
12期：2%
24期：3.6%
例如，使用花呗分期12期购买1000元商品，每月需支付手续费20元，一年总手续费为240元，年利率为24%。
二、借呗分期利息计算
借呗分期利息按日收取，日利率为0.045%，折合年利率为16.4%。借呗分期支持3、6、12、24期，具体利息计算公式如下：
利息 = 本金 * 日利率 * 分期天数
例如，使用借呗分期12期借款1000元，利息为：
1000 * 0.045% * 365 * 12 = 1642.5元
三、花呗分期和借呗分期利息比较
从上述计算可知，在相同分期期数下，花呗分期的利息略高于借呗分期。以12期为例，花呗分期年利率为24%，借呗分期年利率为16.4%。
四、影响因素
花呗和借呗分期利息并非固定不变，还会受到以下因素影响：
用户信用状况: 信用良好的用户可享受更低利率。
分期产品: 不同分期产品利率可能有所差异。
活动优惠: 平台有时会推出分期优惠活动，可享受更低利率。
五、建议
选择分期产品前，应仔细阅读相关协议，了解具体利率和收费情况。
尽量选择短分期，以减少利息支出。
保持良好的信用记录，可享受更低利率。
总而言之，花呗分期和借呗分期各有优势，用户可根据自身需求进行选择。建议综合考虑利率、分期期数、优惠活动等因素，选择最适合自己的分期方式。